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Finanças

Bancos canadenses

Os bancos cobram taxa de manutenção de conta baseada no vo-lume de transações bancárias (quantidade de saques, compras com cartão de débito, etc). A transferência eletrônica é chamada e-transfer, e todos os cartões de plástico têm o chip que permite o pagamento com apenas um toque do cartão. Depósitos em cheque ficam retidos por um período de até 5 dias, com liberação de no máximo 100 dólares, caso você não tenha um outro plano com seu banco. Os seguintes bancos possuem agências na província do Quebec:

Caixa Desjardins Portugaise
RBC - Royal Bank of Canada
TD Canada Trust
ScotiaBank
Banque Nationale du Canada
BMO - Banque de Montréal
CIBC
Banque Laurentienne
Tangerine (apenas online)
HSBC Canada

Cartão de crédito

As operadoras de cartão de crédito mais conhecidas são American Express, Discover, Mastercard e Visa, sendo que as duas últimas marcas são aceitas em quase todos os lugares (muitas lojas de conveniência chamadas de “depanneur”, bares e pequenos restaurantes não aceitam cartões de crédito, e muitos desses lugares não aceitam cartão de débito tampouco). Mesmo quando o cliente solicita um cartão de crédito ao seu banco, existem algumas opções diferentes, com juros mais baixos ou crédito pelo uso do cartão, ou ainda seguro na locação de veículos. É importante informar-se com o gerente de conta sobre os detalhes mais importantes de cada cartão para que se possa então fazer uma boa escolha.

Documentos exigidos para abertura de uma conta-corrente

Para abrir sua conta (1), você precisa do seu passaporte e de um documento oficial do Governo do Canadá ou do Quebec, emitido como parte do seu pedido de imigração (por exemplo, carta de aceitação ou autorização de trabalho). Outros documentos que podem ser solicitados:

Passaporte válido
Carteira de Residente Permanente
Carteira de motorista no Canadá
Número NAS ou SIN (para contas de investimento)
Prova de seu status imigratório no Canadá
Comprovação de endereço no Canadá

Empréstimos e financiamento

É importante compreender como funciona a obtenção de empréstimos e financiamentos no Quebec, para tomar decisões bem informadas antes de assumir uma dívida. Existem várias formas de crédito no Quebec, como por exemplo empréstimo pessoal (com ou sem garantia), linhas de crédito, cartões de crédito, empréstimo para consolidação de dívidas, crédito estudantil e hipoteca. Os empréstimos garantidos exigem garantias para aprovar o empréstimo, como um imóvel ou um fundo de investimento, enquanto os empréstimos não garantidos dependem do seu rating de crédito. Ao tomar a decisão de solicitar um empréstimo ou financiamento, deve-se usar critérios para selecionar um credor, procurando saber deta-lhes sobre as taxas de juros, os prazos de pagamento, taxas de aplicação e de originação, e ainda possíveis penalidades por pagamento antecipado.

Para qualquer solicitação de crédito, a instituição financeira fará uma avaliação do rating de crédito do cliente (ver página 42) no contexto da aprovação de empréstimos e das taxas de juros. Verifique as ofertas de várias instituições financeiras, incluindo bancos, cooperativas de crédito e credores online. Compare as taxas de juros de cada opção, além dos prazos para pagamento e taxas aplicáveis.

A solicitação de empréstimo envolve o fornecimento de informações pessoais e financeiras. É fundamental ter os documentos e informações necessários em mãos. Demonstrar estabilidade, como tempo de residência no imóvel atual e senioridade no trabalho, e capacidade de realizar os pagamentos de forma clara podem aumentar as chances de ter o pedido de empréstimo aprovado. Deve-se programar os pagamentos de acordo com o orçamento pessoal, para ter certeza de que o plano está alinhado com sua capacidade de pagamento. No caso de empréstimos para empresas, os bancos pedem um plano de negócios, mas as regras para aprovação também podem exigir garantias, tal como acontece com os empréstimos pessoais. Há instituições financeiras que se dedicam apenas a empresas, como o Banco de Desenvolvimento do Canadá (BDC).

As hipotecas são empréstimos de longo prazo utilizados para financiar a compra de um imóvel, e podem ter taxas de juros fixas, que oferecem uma taxa de juros consistente para todo o prazo da hipoteca, ou variáveis, que têm uma taxa de juros que pode mudar com base nas flutuações das taxas de juros. Isso pode resultar em pagamentos mensais variados, garantidos pelo próprio imóvel financiado. Até a data da publicação desta Cartilha, no Canadá, é exigido um pagamento inicial de no mínimo de 5% para os primeiros $500.000 e 10% para qualquer valor superior a esse valor na compra de um imóvel residencial. A amortização para hipotecas normalmente é de 25 anos, mas pode ser entre seis meses e 35 anos.

Rating de crédito

Em muitas transações comerciais o cartão de crédito é a forma de pagamento mais utilizada, não apenas para o pagamento em si, mas para registrar o cliente no sistema da empresa. O que isso quer dizer é que muitas vezes você vai ter dificuldades para comprar ou pagar algo pelo simples fato de não ter um cartão de crédito. Para os imigrantes, o cartão de crédito é o primeiro passo para construir o que chamamos aqui de credit rating, ou avaliação do crédito. Algumas pessoas usam o termo histórico de crédito, mas na verdade o credit rating não é um histórico, mas uma nota que a pessoa recebe do TransUnion ou Equifax, que é o equivalente no Brasil ao Serasa e ao SPC.

Remessa internacional

Existem empresas especializadas nesse tipo de serviço, sendo as mais conhecidas a Wise (anteriormente conhecida como Transferwise), a RIA e a Western Union, as quais oferecem o serviço de transferência online através de um aplicativo para celular. Outra forma de fazer envios de di-nheiro é através do envio via Canada Post Traveller Cheque ou ainda com Paypal.

Investimentos

Os termos REER e RRSP são termos que significam a mesma coisa em idiomas diferentes (francês e inglês, respectivamente), e definem um tipo de conta regulamentado por lei. Funciona mais ou menos como o FGTS, com a diferença de que não é o empregador quem abre esta conta, mas sim o empregado, e é uma escolha livre e espontânea da pessoa em abrir esta conta. O objetivo de ter uma conta REER (ou RRSP) é o de usar os fundos ali depositados para pagar uma hipoteca ou financiar a aposentadoria. A lei prevê também o uso desta conta para pagar estudos.

Para abrir uma conta deste tipo, a pessoa deve estar empregada e basta procurar um banco ou instituição financeira de sua preferência. Em muitos locais a pessoa responderá um questionário com o propósito de definir seu perfil de investidor, e então será ofertado um pacote de investimento de acordo com este perfil. A pessoa escolhe quanto quer contribuir e pode parar a qualquer momento. O dinheiro que é depositado nesta conta não é tributável: você deve declarar o valor ali depositado ao longo do ano para abater do imposto de renda.

Existem muitos consultores financeiros que oferecem seguros (1) e outros fundos de investimento (2) que não são REER ou RRSP. Estes profissionais devem ser credenciados pela AMF, em francês Autorité du Marché Financier (3). Segundo o governo do Canadá, um consultor ou

Conta CELI ou TFSA

A TFSA é um tipo de poupança (4) para indivíduos com 18 anos de idade ou mais e que possuem um número de seguro social (SIN) válido reservarem dinheiro sem impostos durante sua vida. As contribuições para uma TFSA não são dedutíveis para efeitos de imposto sobre o rendimento.Além disso, os juros acumulados numa TFSA e os montantes retirados dela não são tributáveis. O espaço de contribuição para a TFSA é acumulado a cada ano e a pessoa não precisa ter renda para contribuir em uma conta TFSA, mas é preciso ter número NAS/SIN. O limite de contribuição anual para 2023 é de $6.500 dólares canadenses.

Consolidação de dívidas e falência

Existe no mercado um serviço de consolidação de dívidas, e esta atividade é regida pelo Office de la Protection du Consommateur (5). Os comerciantes de serviços de consolidação devem possuir uma licença do Office de la protection du consommateur de dívidas para oferecer qualquer um dos seguintes serviços: